Oferta leasingu konsumenckiego wygląda bardzo kusząco, jednak co jeśli auto zostanie skradzione bądź odniesie poważne uszkodzenia w wyniku wypadku?
Od 2011 roku osoby nieprowadzące działalności gospodarczej mogą wziąć auto w leasing. Polski rynek leasingowy rośnie w siłę, co pokazują statystyki na stronie Związku Polskiego Leasingu. Średnioroczna dynamika wzrostu w latach 1995-2018 wynosiła 19%. Według prognoz na koniec 2023 roku szacowany jest wzrost o 8 do 9%. Jak wynika z danych ZPL w leasing najczęściej brane są samochody osobowe. Klienci indywidualni stanowili w ubiegłym roku 0,6%. Blisko 70% leasingobiorców to mikro i małe firmy, z czego mikro firmy stanowią 48,7%.
Choć leasing konsumencki nie jest w Polsce tak popularny jak w Europie Zachodniej to stanowi alternatywę dla kredytu samochodowego. Rozwiązanie to, podobnie jak kredyt samochodowy czy gotówkowy, ma swoje plusy i minusy. Dużą zaletą są uproszczone formalności i możliwość użytkowania pojazdu bez wpłaty wstępnej. Największą wadą konieczność wykupienia pakietu ubezpieczeń, podstawą jest oczywiście OC, ale też wymagane jest AC i NNW, zazwyczaj w określonym, wskazanym przez firmę leasingową towarzystwie ubezpieczeniowym.
Leasing konsumencki jest w ofercie producentów samochodów. To tzw. leasing fabryczny. Jest również w ofercie części banków oraz firm leasingowych. W przypadku tych dwóch jest możliwość użytkowania samochodu z rynku wtórnego.
Aby wziąć auto w leasing, konieczne są zazwyczaj: dokument tożsamości oraz dokument potwierdzający zatrudnienie i wysokość dochodów. Firmy leasingowe stosują uproszczoną procedurę. Nie są one tak jak banki zobowiązane do szczegółowej weryfikacji zdolności kredytowej klienta. Co jednak nie oznacza, że nie zaglądają do BIK. Wręcz przeciwnie sprawdzają tą bazę. Minimum formalności wymieniane jest jako jedna z głównych zalet leasingu konsumenckiego. Firmy leasingowe są bardzo elastyczne pod wieloma względami. Jest możliwość wyboru pojazdu, okresu użytkowania, wpłaty początkowej. Co za tym idzie, wysokości raty.
Wysokość raty uzależniona jest od kilku czynników:
-
marki samochodu,
-
czy jest to pojazd nowy czy używany,
-
od deklarowanego rocznego limitu kilometrów,
-
pakietu ubezpieczeń,
-
usług dodatkowych (np. auto zastępcze, serwis opon),
-
okresu finansowania.
Wpłata początkowa najczęściej mieści się w przedziale 0-40%. Im jest wyższa, tym niższa jest miesięczna rata. Podobnie z rocznym limitem kilometrów. Zazwyczaj do wyboru są trzy opcje: 20, 30 i 40 tys. km. Im wyższa liczba, tym wyższa rata. Kolejny czynnik kluczowy dla raty, to okres umowy. Jeśli umowa leasingu będzie podpisana na 48 miesięcy, to rata jest niższa niż przy umowie na 24 miesiące.
Firmy leasingowe oferują różne usługi dodatkowe. W tym serwis, przeglądy i ubezpieczenia. Biorąc auto w leasing warto zastanowić się nad ubezpieczeniem GAP. AC może się okazać niewystarczające, jeśli po wypadku wobec auta zostanie orzeczona szkoda całkowita bądź padnie ono łupem złodziei. Wypłata następuje z polis AC i GAP, w przypadku szkody całkowitej bądź kradzieży. GAP może dodatkowo pokryć koszty związane z podpisaniem nowej umowy o leasing.
Najważniejsze zalety leasingu konsumenckiego:
-
możliwość otrzymania pojazdu w krótkim czasie, bez dużych nakładów finansowych,
-
ubezpieczeniami, serwisem najczęściej zajmuje się firma leasingowa,
-
po okresie umowy możliwość oddania auta (nie trzeba szukać nabywcy na własną rękę), druga opcja to wykup, a trzecia wymiana na inny pojazd,
-
duży wybór samochodów, nowych i używanych,
-
elastyczne warunki,
-
uproszczona procedura wnioskowania i weryfikacji klienta,
-
możliwość zmiany samochodu co kilka lat na nowy model.
Leasing konsumencki prezentuje się dobrze, ale nie jest rozwiązaniem pozbawionym wad. Dlatego przed podjęciem decyzji warto wiedzieć, że:
-
konieczne jest opłacenie kilku ubezpieczeń,
-
auto nie jest własnością klienta,
-
często wymagany jest weksel in blanco,
-
auto w leasingu konsumenckim nie może być wykorzystywane do celów działalności gospodarczej,
-
z góry ustalony limit kilometrów- dodatkowe opłaty po przekroczeniu.
Samochód w kredycie, tak jak w leasingu, wiąże się z comiesięczną ratą. Jednak w tym pierwszym przypadku właścicielem pojazdu jest kredytobiorca (auto stanowi zabezpieczenie), w drugim właścicielem jest firma leasingowa. Istotna różnica pomiędzy obydwoma produktami dotyczy również możliwości korzystania z pojazdów przez osoby trzecie. Auto kupione w kredycie może być użytkowane przez osoby trzecie. Pojazd w leasingu nie może być przekazany do użytku innym osobom bez zgody firmy leasingowej, co jest odpłatne.
W przypadku naprawy pojazdu, który jest wzięty w leasing, wyznaczone są serwisy przez firmę leasingową. Natomiast samochód w kredycie można naprawiać w dowolnym miejscu.
Różnic pomiędzy leasingiem konsumenckim a kredytem samochodowym jest wiele, bo to dwa różne produkty. Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, która opcja jest korzystniejsza. To zależy od tabeli opłat i prowizji, preferencji osobistych oraz od potrzeb.
